在众多理财产品中，银行理财产品是绕不过的墙，它一度被认为是风险系数较低的，是安全的代名词。而“去刚兑”的政策出台，使得银行理财产品向“净值型”过渡，保本类的理财产品退出市场将成为趋势，其地位正在受到挑战。银行为了降低“去刚兑”影响，留住客户以及完成“揽储”任务，“大额存单”悄然兴起，而且收益率上浮幅度还很大。
那么，大额存单是否可以替代银行理财产品，成为银行的新宠呢？我们来分析一下。
银行理财产品
100万最聪明的存钱法，银行理财是银行针对有不同理财需求的客户销售的产品，客户委托银行帮其理财，银行收取一定的费用，余下的投资收益归客户所有。银行理财产品由银行亲自发行与销售，属于银行自营（与它对应的则是银行的代销理财产品），根据所投资方向的不同，其风险程度也不同，风险从小到大分为五个级别：R1（谨慎型）、R2（稳健型）、R3（平衡型）、R4（进取型）、R5（激进型）（每个银行的划分方式不同，但原理是一样的），不同风险级别的理财产品对应不同风险承受能力的投资者，想知道自己的风险承受能力是哪个级别，可以去银行柜台测试一下，这里不多做阐述。
认购门槛：一般都是5万元起购，虽然现在有消息说认购门槛降到1万元起，但这样的产品现在并不多。
投资期限：从几天到1年以上，期限多样，对大多数有资金分配管理计划的投资者来说都适合。
费用：银行理财一般都会收取一些费用，如：认购费、申购费、销售费、投资管理费、赎回费、托管费。但并不是每款产品都会收费，或者要收取多少项费用，主要看产品说明书。而这些费用在收益里直接扣除，不需要额外支出。
收益：现在6-12个月的银行理财收益在4.5％左右，1年以上的稍微高点。
风险：银行理财产品并不是存款。银行理财将从固定收益型向净值型转变，不保本将成为趋势，客户有亏损本金的风险。
流动性：银行理财有固定的期限，在这期限内不能赎回，流动性并不好。投资者可以根据自己的资金使用安排，选择不同期限的理财产品，以求资金流动性最大化。
银行大额存单
大额存单，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融机构、机关团体等发行的一种大额存款凭证。是存款类金融产品，属一般性存款。
投资期限：包括1个月、3个月、6个月、9个月、18个月、1年、2年、3年、5年9个期限，期限灵活。
投资门槛：投资起点最低为20万元，有的30万，有的50万甚至100万为投资起点，并以整数递增金额。
收益率：大额存单为人民币标准类固定利率产品，收益比定期存款高，但比银行理财收益低。比如，招行发行的某款2年期的大额存单，利率才3.192％。
安全性：大额存单为一般性存款，保本保息，不存在本金和收益损失风险，纳入存款保险范围之内，只要不超过50万，就算银行破产也是保本的。
如果有100万，如何配置更加合理？
1、银行存款。我们有100万现金待理财时，我们不能把100万都放到银行里面，毕竟现在的利率都很低。把资金放在个篮子里不现实。不过我们也不能一分钱不存银行，我们可以把其中的十分之一10万存银行，然后把钱转至支付宝的余。
如果手里有100万，买银行理财还是大额存单，如何配置更合理？
100万闲钱，理财首选存款，还有是买保险，其次是炒股，p2p，买基金，还有买国债等。但是想要得到高收益，就要进行合理规划并且分散投资。1、存款。存款是一种比较保守的理财方式，是最稳定的理财，也是最基本的理财。虽然说存款。
1、明确知道这笔钱在某一段时间不会使用
100万可以用于资产配置，可以投资不同的产品，可以用来配置理财、基金、股票等。投资者要根据自己的风险承受能力和预期收益进行配置。投资者保守的话，可以将60%的资产投资理财，30%投资基金，10%投资股票。如果投资者是基金型。
这是最容易配置的，如果知道这笔资金在未来1年都不会用到，那可以直接购买一年期以上的银行理财产品，如果是风险厌恶型的投资者，则可以购买风险级别最低的理财产品，即使这样，收益也比2年期大额存单高。如果不想孤注一掷的，就按自己心里认为觉得合适的比例，把资金分配到银行理财和大额存单上。
2、这笔资金在不同的时期有不同的用途，需要的资金也不一样
这个情况也好配置，根据资金需要使用的时间和多少，把它分成不同的额度，在银行理财与大额存单之间交叉投资就行。比如，6个月后要用的购买银行理财；9个月后用的就放大额存单，讲究的是灵活与收益最大化。
3、一部分资金有明确的使用时间和用途，另一部分不知道什么时候需要
1、第一种理财方式，是购买私募基金。从现在来看的话，私募基金它的这种安全风险都是相对来说没有那么高的，并且像私募基金一些厉害的公司，他每年的年化收益率是在百分之二十到百分之四十左右，这个年化收益率是非常可观的。
明确知道什么时候要用的那部分资金，如果银行理财产品的期限能配对得上就购买银行理财，如果不行则放在大额存单；不知道用途的那部分资金，因为有很大的突然性，则可以分成不同的等份，分别买入不同期限的大额存单，这样，即使某个时间要用钱了，也可以提前赎回其中的一份而不会影响其他的投资份额。
4、整笔资金都不确定要不要用到
理财产品很多，都有着不同的风险与收益水平，这里只是拿银行理财与大额存单来对比，并不是说这两种理财工具就是最好的。没有最好的理财工具，只有最合适的，如果觉得其他的理财方式更适合，完全可以按自己的想法配置。
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