管家在【白熊保】社群微课分享时，经常遇到用户问，“【国寿福】这款产品怎么样？”，“性价比高不高？”、“推荐买吗？”
今天，管家就来给大家深度剖析【国寿福】，看看到底值不值得买？
一、当家花旦—国寿福的升级之路
国寿福作为中国人寿的主力产品，已经在近几年更新了很多回。为了了解每一次更新的变化，管家这里将过去的版本进行了罗列：
可以看到，国寿福臻享版相较于最早的国寿福来说，还是有所进步的，主要体现在这几点：
重疾病种增加：从最初的50种，提高到80种，现在是100种。
轻症保障提高：轻症从最初的10种赔1次，变为臻享版的30种赔3次，还增加了轻症豁免保障。
保费降低：相较于早期版本，臻享版的保费有所降低，缴费年限也少了一年。
看起来进步很多，但还是略有不足。具体的，这里我们以臻享版为例，根据具体条款，来给大家逐一说明：
二、深度剖析，这些坑千万小心！
话不多说，我们先来看看国寿福臻享版的具体保障内容有哪些？
和平安福一样，国寿福的产品形态也是主险：终身寿险+附加险：提前给付型重疾险，可以选择附加长期意外，被保险人的轻症豁免也需要额外附加。
我们按照险种一个个拆开来看：
1、终身寿险
主险是终身寿险，在等待期180天内，如果因疾病导致身故，返还已交保费/如果因意外导致身故，赔付基本保额；等待期后，因疾病导致的身故，赔付基本保额。
2、附加提前给付重疾险
附加的重疾险保障100种重疾种类，只赔付1次，赔完合同终止。
保障的轻症有30种，最多可以赔付3次，每次额外赔付20%的基本保额。
像一些常见的高发轻症，比如不典型急性心梗、冠状动脉介入、轻微脑中风等，都在保障范围内。
3. 附加长期意外险
长期意外险为可选险种，保至75周岁。只保障意外身故和意外残疾，没有意外医疗。
此外，在偿付能力方面，中国人寿也是做得非常好的。根据中国人寿官网公布的有关报告显示，2022年第1季度的核心偿付能力充足率为176.39%，综合偿付能力充足率为247.6%，最新2021年第4季度风险综合评级为A级。由此可见，中国人寿。
意外身故赔付基本保额，意外伤残按照行业协会的人身伤残等级分1~10级，赔付比例为100%~10%。
不过，这款附加的长期意外险杠杆非常低。30岁的男性购买50万的保额，交19年的话，每年要花费2650元。
而市面上常见的综合性意外险，同样的保额，只需要几百块，还包含了意外医疗责任。
值得注意的是：如果发生重疾，理赔后合同就终止了。同时附加的长期意外也会随之终止，而且不退还保费或现金价值。
因此，如果你决定购买国寿福，管家建议不附加长期意外险，可以单独购买意外险。
4、豁免责任
中国人寿是靠谱的，作为保险行业的龙头企业，中国人寿的实力究竟有多强呢？近期想买中国人寿产品的朋友可以先看看这份介绍：中国人寿怎么样,有哪些产品,哪个好,深度分析 当我们在问中国人寿靠不靠谱时，很大可能是担心买了保险。
国寿福的豁免责任，相比市面上大部分产品都略逊一色。因为大部分产品自带的轻症豁免也需要额外附加：缴费期内如果发生轻症，可以免交后期保费，合同继续有效。
5、优缺点汇总
国寿福最大的优势在于，中国人寿的分支机构遍布全国各省市，中国人寿新人前三个月底薪是多少，服务网点甚至可以深入乡下，因此，对于乡下一些不太了解保险的老百姓来说，服务相对会更便捷一些。
不足的地方主要体现在以下两点：
3、行业口碑：在2017年保监会牵头评比的保险公司口碑排名中，中国人寿服务等级被评为A级，排名第5。在近日评选的世界500强企业中，中国人寿更是取得了42名的好成绩，享誉国内外。4、用户信赖：用户信赖可以从保险公司保费收入。
①等待期偏长：国寿福的等待期为180天，当下算是偏长了，目前市面上大多数产品的等待期都是90天。
也就是说，中国人寿的偿付能力完全达标。2、理赔和服务据统计，中国人寿的获赔时效是2秒，也就是眨眨眼的功夫就能解决。至于服务，银保监会在评价保险公司服务时，选取了三个关键指标：亿元保费投诉量、万人次投诉量和万张。
②终身寿险和附加重疾险共用保额
同平安福一样，寿险和重疾险是共用保额。什么是共用保额呢？举个例子：
小A购买了国寿福，终身寿险保额50万，重疾险保额50万。一年后，小A确诊罹患癌症，获得赔付50万，这时寿险保额就变成“0”了！
这意味着，重疾赔付完，这个保险也就结束了。所以，国寿福虽然是披着终身寿险的画皮，实际上也就是个单次赔付的终身重疾险。
③附加了一些并不需要的保障
④杠杆低，价格高
选择重疾险，性价比的高低也是抉择条件之一。在同等或相近的保障条件下，杠杆比越高，对于被保险人是越有利的，相当于花更少的钱可以买到更高的保额。
而同样的保障内容，国寿福会比市面上其他产品的保费高出近50%。每年一万多的支出，对于很多普通家庭来说，都是不小的负担。
1、公司实力 中国人寿的注册资本多达46亿，根据公司前两年的年度信息披露，其资产规模已经高达5万多亿，稳居前三。保费收入（2020年度）有7000多亿人民币，同2019年比较起来增加了400多亿，保费规模不断稳定增长。同时，过去。
因此，怎么选择丰俭由人，如果大家愿意为了这个品牌多花50%的钱，管家也没的说啦~
三、类似产品，谁能更胜一筹？
光说保障内容，大家可能还没什么感觉。但俗话说得好，不怕不识货，就怕货比货！
这里，我们拿【国寿福】、相似保障的【平安福】，以及市面上热销的带身故责任的重疾险【达尔文超越者】来对比一下：
可以看到：市场热销的达尔文超越者对比平安福、国寿福这两款产品，不仅保障内容上有优势，而且价格上也便宜不少。
这里，再具体地对比下
在投保规则上：国寿福和平安福相差不大，但在等待期上平安福的设置更加合理。而达尔文超越者的投保年龄更宽松，保障期限也灵活。
其他的一些疾病其实就算包括，也比较少见。虽然看起来110种要比100种要多，但是多出来的10种，其实意义也不大。
不过值得一提的是，达尔文超越者可以附加癌症二次赔付和特定疾病赔付，价格也不贵：
可以看到，达尔文超越者附加了身故+特疾赔付+癌症二次赔付，都比购买国寿福和平安福便宜。
在轻症保障上：达尔文超越者相较平安福和国寿福，不仅保障种类更多，赔付比例也更高。
最后，在保费上：几乎相同的保障责任，或者说更优的保障，达尔文超越者足足比国寿福臻享版便宜近6千块！
这6000元的差价到底来自于哪里呢？
相信大家也清楚，就是品牌溢价。这就回到我们平时所说的“大公司”和“小公司”的问题上了。“大”公司分支机构多，异地投保、现场理赔、更改资料等等，可能会更加方便。
这也就是为什么拿线上的高性价比的重疾险产品进行对比，国寿福臻享版的优势明显不够，保障很一般，价格却略贵。
不过，要是拿它和老版的国寿福或平安福2019比较，保障上没啥缺点，也没啥优点。但到底还是便宜一些，缴费期少了一年。特别是跟平安福相比，女性费率相差就比较大。
总之，购买哪款，都是看个人的选择。如果你非常看重性价比，可以去线上挑选便宜的达尔文超越者等。要是非常看重品牌，可以选择国寿福臻享版。
总之找到合适自己的，就是最好的。
