今天我只谈怎么买重疾险最划算！
一共2000字，没有一句废话，全是干货（这句不算）
01｜重疾责任怎么选
1、赔付次数：多次不分组赔付 > 多次分组赔付 > 1.5次赔 = 单次赔付
多次不分组——
赔付3次 > 赔付2次
无三同 > 有三同
三同条款：若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害导致其同时发生本合同所指的轻度疾病(无论一种或多种)、中度疾病(无论一种或多种)和重大疾病(无论一种或多种)，我们仅按其中最严重的一项保险责任进行给付。举例说明：张三因患“终末期肾病（尿毒症）”申请了第一次赔付，3年后因需要“换肾”，一次性重疾险怎么买，如果是无三同条款的重疾险，就可以按照“重大器官移植”进行赔付；但如果是含三同条款的重疾险，因为“换肾”是由第一次赔付的“终末期肾病（尿毒症）”引发的，属于同一疾病原因，就无法赔付。
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多次分组赔付——
基准为分6组，赔付6次，如低于该值，属于不几个产品
恶性肿瘤单独分组 > 恶性肿瘤+侵蚀性葡萄胎一组 > 其他形式分组
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2、赔付比例：基准线——100%
部分产品存在低于100%条款，如“合同生效后前5年赔付80%”，属于不及格产品
多次分组产品有赔付递增情况，如“第1-6次赔付分别是100%/120%/140%/160%/180%/200%”，不属于加分项
多次不分组产品中，150%+120%的2次赔付产品 > 3次100%赔付产品 > 2次100%赔付 > 轻中重症合并6次赔付
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3、赔付间隔：基准线——多次不分组1年，多次分组180天
02｜轻/中症责任怎么选
1、赔付内容：基准线——28种高发疾病对应轻中症全覆盖
如“48小时昏迷”或“72小时昏迷”缺失，此项不及格
2、赔付次数：基准线——轻症赔付3次、中症赔付2次
轻中重症合并赔付的，属于不及格产品
轻中症赔付有分组的，属于不及格产品
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3、赔付比例：基准线——轻症30%、中症60%
有产品轻症赔付20%的，中症赔付50%的，属于不及格产品
在选择一款合适的重疾险时我们需要根据自身的实际情况来选择，比如说年龄，保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高，所以应该尽早购买保险。另外留意保额和医疗险搭配，收入决定保额，可支配收入。
有按照年龄额外赔付轻症、中症的产品较好
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4、赔付间隔：基准线——无间隔
有赔付间隔90天或更高的，属于不及格产品
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5、疾病条款：
除了“恶性肿瘤——轻度”、“轻度脑中风后遗症”和“轻度急性心肌梗死”外，其他的疾病条款定义各家都有差别，不要对比所有疾病，对比你最关心的疾病定义。
以“原位癌”的定义为例第1种，最宽松的，确诊即赔第2种，相对严格，经过积极治疗后即可赔付第3种，最严格，要经过手术治疗后才能赔付
03｜恶性肿瘤额外赔付责任怎么选
1、“恶性肿瘤—重度”二次赔付责任
基准线——间隔期3年，赔付100%，1次
如触发状态为“首次发现恶性肿瘤重度，并已赔付重大疾病保险金”的，可能存在无法赔付恶性肿瘤二次赔付风险
如疾病要求状态不完全包含“新发”“复发”“持续”“转移或扩散”的，可能存在无法赔付恶性肿瘤二次赔付风险
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2、“恶性肿瘤—重度”关爱金责任
基准线——间隔期1年，赔付40%，3次
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3、“恶性肿瘤—轻度”二次赔付责任
基准线——间隔期3年，赔付30%，1次
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4、“原位癌”二次赔付责任
基准线——间隔期3年，赔付30%，1次
04｜其他赔付责任怎么选
1、“特定心脑血管疾病二次赔”责任
基准线——间隔期3年，赔付100%，1次
如遇到要求特定心脑血管疾病二次赔付时，必须与首次心脑血管疾病赔付相同病症，且不是上一次赔付的延续状态的条款，属于不及格条款
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2、“青少年特定疾病额外赔付”责任
基准线——20种高发青少年疾病覆盖超过80%，赔付额度100%，1次
如遇到18岁或26岁前有效，属于不及格条款
3、“青少年罕见病额外赔付”责任
罕见病的赔付可能极小，一般赔付比例是200%，不是加分项
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4、“成人特定疾病额外赔付”责任
会分为10种特定的男性部位疾病和10种特定的女性部位疾病，一般赔付比例是100%，不是加分项，看各人需要
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5、“糖尿病额外赔付”责任
特定人群需要，有这类赔付责任的产品较少，需要的同学单独问我
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6、各类住院关爱金
分为普通住院和ICU住院的特别给付金
可能会与重疾、身故责任共用额度
意义不大，不是加分项
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7、前症责任
百年人寿首创，属于比轻症还要更轻的病症赔付，责任很好，但是产品真的很少
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8、重症赔付后还可以赔轻症
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9、疾病终末期责任
垃圾责任，不需要
05｜身故责任怎么选
1、并不是所有产品都必选身故责任
有些业务员会说，所有终身保障的重疾险都是带身故责任的，其实不是。
别听某些业务员忽悠说带身故责任现金价值高，将来退保还能有一大笔钱。可以假设一下，谁用真正用上这种功能？
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2、身故返还保费还是保额
身故返还保费的实用价值远低于返还保额
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3、注意身故责任免责条款
如果免责条款中没有将身故的免责条款和重疾的免责条款分开，说明条款较为陈旧。
版本较新的条款中，被保人的自伤、遗传病、艾滋病都是可以赔的。
1、保证保额，我们了解了重疾险的功能，所以在购买重疾险时，最重要的是保额，即保额为年收入的3-5倍，过低则失去购买重疾险的意义，因为解决不了我们的问题，过高与收入不匹配，会造成经济压力。2、在合理保费预算下，选择。
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06｜等待期怎么看
1、等待时长：基准线——单次赔付、多次分组赔付90天，多次不分组180天
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2、等待期约束：3种类型
第1类最宽松，发现轻、中症不赔，责任继续有效，合同继续有效
第2类次宽松，发现轻、中症不赔，轻、中症整体责任终止
重疾险一般可以按照以下方式买，会比较合适：1.轻重疾病全面：重疾险不一定是保障的疾病越多就越好，主要还得看是否包含了一些常见疾病，而且还要看理赔条件是否苛刻等；2.有能力持续交费：重疾险的保费并不都是一样的，比如。
第3类最严格，发现轻、中症不赔，合同终止
07｜保费豁免责任怎么看
1、被保人轻、中、重症保费豁免
基本责任，如果作为附加责任或附加险额外加钱，属于不及格产品
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2、投保人豁免
不是所有产品都有该项责任
利用投保人豁免责任，夫妻互保可省下不少保费，但是有风险，想知道的同学可以单独咨询我
08｜打包销售千万不要
这里指的不是不要和什么两全险捆绑起来
国内某些知名保险公司的保险，重疾险往往是和两全险捆绑销售的，业务员会告诉你“这样有病赔钱，没病也赔钱，划算”“就只有这样的产品，市场上都一样”
这就是在误导销售！
两全险+重疾险是最坑钱的一种形态，千万不要买这样的，一定要买独立责任的重疾险。
09｜核保标准最重要
每款重疾险的健康告知都不同，各家在核保时松紧程度也有差别
标准体被保人无需在意这一点
如果身体指标有异常的同学一定要注意核保，身体有任何小问题都一定要仔细阅读健康告知问题：
2、生活习惯项：如是否酗酒、严重吸烟、是否从事极限（危险）活动
3、保险动作项：如之前是否有被拒保、延期、加费承保和除外承保情况。
4、额度项：如在其他家的重疾险保费是否超过100万元等
5、理赔项：是否申请过重大疾病保险、恶性肿瘤保险理赔等
健康告知一定遵循3个原则：如实告知、询问告知、有限告知
10｜保险公司更重要
保险公司的“赔付习惯”决定了你的保险金能不能赔到，赔付会不会顺畅，会不会被无故拒赔。
保险公司的“分支网点数量”决定了你赔付的时候能找到专人处理、还是客服坐席、或者是AI语音。
有兴趣的同学可以去看一下我整理的各类赔付纠纷案例，会对不同保险公司的一贯调性有个大概认知。
小超建议
不少朋友是拿着产品来问我的 “这款产品怎么样”，“哥，帮忙看看这个适合我吗”
其实按照上面的10条，每一条给自己做个选择题，你的保险需求就出来了
然后对照产品条款（而不是宣传图），去看产品是不是能符合自己的需求
符合，那产品就对了，不符合，不要将就
举个例子：当你去买车时，是看着某一款车感觉说这车不错，有全景天窗、有真皮座椅、有导航，我就要TA了还是说，咱们应该首先确定，买SUV还是轿车，买国产还是合资，什么功能需要什么不需要，然后再去找匹配的车呢？
怎么买重疾险更合适主要取决于个人需求，主要需要关注保障范围、保障期限、保额方面。1.保障范围 市场上大部分的重疾险产品，都提供的有基础保障、其他保障以及可选责任。基础保障就包含了轻症、中症和重疾这几部分；有些产品还。
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买保险是一件需要慎重的事
大部分人一辈子只能买一次重疾险等到再过十年，年龄越来越大，身体状况也会有变化，很可能就买不了了（在我这里24岁、28岁、30岁不能买保险的客户比比皆是）这辈子唯一保障自己的重疾险，到底是跟着某款保险的条款去定自己的需求，还是应该跟着自己的需求去找保险呢？
我把核心精华浓缩在这2000个字里，就是为了让你能读的下去，看得明白
只要把这些都弄明白了，你买的保险才一定是最划算的！
