众所周知，中国是一个储蓄大国，储蓄率达到44%，远高于全球29%的水平。不过，我国储蓄存款的主力军是以老年人为主。这主要是老年人收入稳定，2023年国债利息是多少，消费需求不高，每个月也能存下不少钱。此外，老年人比较保守，他们厌恶高风险投资品种，喜欢稳定的投资收益。
不过，最近这两年，有越来越多的中年人也加入到了存款的队伍中来，这主要是受到疫情反复，以及实体经济不景气的影响，中年人现在都意识到了存款的重要性，他们想要存点钱，以应对失业、疾病、疫情等突发事件。
根据2019年8月10日最新发行的两期储蓄式国债来看，储蓄式国债有3年期国债和5年期国债，其中三年期票面利率4%，五年期票面利率4.27%。国债利率是国债发行人每年向国债投资者支付的利率。国债利率的高低，直接影响着国债的发行。
购买国债的最大优点是可以靠档计息，就是如果你提前要支取这笔资金，就会按储户最近一档的存期计算利息，并不会全算活期利率。比如，某客户购买了5年期国债，而持有了2年半之后，突然急需用钱，银行就会按2年期的存款利率来计算利息，这样就避免客户遭受巨大的利息损失。
在票面利率上，不同期限的储蓄国债有所不同。其中3年期的票面利率为3.35%，5年期的票面利率为3.52%。所以，10万元如果是买3年期的储蓄国债，一年的利息就有3350元，而如果买5年期的储蓄国债，一年的利息就是
其实，手握20万现金，完全可以购买银行的大额存单，国有银行的大额存单利率上浮比较有限。对此，有业内人士提醒大家，可以选择购买中小银行5年期以上的大额存单，中小银行5年期的大额存单利率在3.8-4.2%之间，如果储户有20万现金存入，最高可以获4.2%的存款利率，那么在5年大额存单到期之时，就可以获得4.2万元的利息收入，这相当于私企职工一年的工资收入。
目前发行的储蓄国债的利率，3年期的为3.8%，5年期的为3.97%，与同期的银行定存相比，具有一定的利率优势，国有银行的3年期及5年期定存的利率普遍低于3%，中小银行普遍低于3.5%。
手握20万现金，究竟该怎么存，才能收益最大化？大家可以选择购买国债和大额存单。国债的最大优势是靠档计息，储户如果要提前支出本金，可以按照最近一档存期计算利息，不会像定存那样全算活期利息。此外，业内人士透露，储户如果拿这20万购买中小银行5年期以上的大额存单，最高可以获得4.2%的存款利率，那么5年之后就可以拿到4.2万元的利息，用这样的方式存钱，才能使存款收益实现最大化。
