“12月办理分期还款,手续费2.5折,分期资格实时测评为准”
“办理12期以上分期,手续费近似折算年化利率(单利)3.96%”
信用卡分期利率由发卡银行根据持卡人的资信条件综合评估核定,一般月利率在0.75%左右,换算成年利率为9%。不过,持卡人只有第一个月才欠银行10000万,随着每月的还款,欠款越来越少,最后一个月欠款只剩833元,但每月所要。
从去年年底开始,不少银行均通过短信、App提醒持卡人,信用卡账单分期正在打“骨折”,年化利率都不超4%,与平常情况相比,活动力度不小。
据移动支付网不完全了解,信用卡分期24期后悔了,至少招商银行、建设银行、平安银行等,均已给出类似的活动优惠。以建设银行为例,一笔近21000元的账单分期,12期手续费总额只要453.6元,每期37.8元。招商银行在分期24期的情况下,利率水平也与之相当。信用卡正常用卡的情况基本等于“消费贷”,而这个收费水平在消费金融领域可以说“非常划算”。
建设银行、招商银行信用卡分期账单
首先,推出账单分期打折活动是商业银行信用卡运营的常规手段。而近年来,商业银行在消费旺季推出的账单分期类优惠往往备受欢迎。随着各地陆续放开,消费需求将被逐步释放,良性合理的信用卡分期将释放一定的消费额度。用相对低的额外成本,对于短期内有大额消费的持卡人来说很划算,也是一种成熟的用卡方式。当然分期选择也需要量力而行,不能抱着“应办尽办”的心态。
其次,经历三年的疫情冲击,不少人面临失业、资金流断裂、资金周转紧张等一系列问题,节流、借贷成了大多人暂时缓解经济困境的选择。从整个社会面来看,消费贷领域不适合一直维持高昂利息水平。推行力度更大的信用卡分期活动,更符合当前环境所需。对于商业银行来说,化整为零也是个预控风险的有效手段。
建行信用卡账单分期一般有3、6、9、12、18和24期,根据分期的期数不同,收取的手续费率也不同,平均每期费率一般在0.6%至0.8%。例如,分期金额为1200元,选择分12期偿还完,手续费费率为每月0.6%,这样每月实际偿还金。
第三,在信用卡存量竞争的时代,银行需要不断创新,来满足持卡人多元化的用卡需求。在此前,银行可能更看重发卡量、流通卡量等指标,对应的营销策略更多在拉新户、刷卡积分、返现回馈等等方面的比拼。如今银行也更在意在后续服务的跟上,便频频于账单还款优惠上做文章。
交通银行信用卡分期还款利息是根据你分期的金额来决定的,与分期次数没有关系。如:1、500元以上,每月0.72%;2、6500元以上,每月0.70%;3、12500元以上,每月0.68%。分期最高只能分24期。如果你分24期,每期还款=3。
除此以外,银行此番集体通过大力的优惠活动吸引分期账单厚度,其中还有一个变量:信用卡“分期手续费”正在调整为“分期利息”。
2022年7月,《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》(银保监规〔2022〕13号,以下简称《通知》)正式出台,文件对部分银行业金融机构信用卡业务经营理念粗放、服务意识不强、风险管控不到位、损害客户利益等行为做出明确规范,还要求银行业金融机构规范息费收取,加强消费者权益保护。
《通知》对加强信用卡分期业务规范管理提出了明确要求,将“分期付款手续费”调整为“分期付款利息”正是落实监管要求,更好保护信用卡用户合法权益的表现。在这之后,多家银行便宣布将“改费为息”。
信用卡分期最长为24个月,即两年。银行信用卡业务中,分期还款和最低还款都是按照本金总额来计算利息的,如果你分期的话,不管还了多少个月,也是按照本金总额来计算利息的。
另一方面,手续费改成利息,在银行的业务核算方面也会更明晰。
长期以来,商业银行的盈利模式和业务构成都是以传统的存贷差为主,业务结构比较单一,因此业务创新也不足。而由于金融市场的渐序开放,证券、信托、公募私募基金等非银行机构的长足发展,众多互联网金融平台相继迎来发展春天,都对银行业产生一定冲击。
对不少国内商业银行来说,信用卡业务和支付结算业务都是两大主要非利息收入来源。而随着信用卡分期业务的“改费为息”,信用卡为银行所带来的非利息收入比例或将发生不小的改变。而2022年年底时,自然就是信用卡分期业务以“手续费”口径“冲量”的最后时期。