经常有人会问，贷款的真实利率是多少，在今年3月份中国人民银行公告[2021]第3号中指出，为维护贷款市场竞争秩序，保护金融消费者合法权益，所有贷款产品均应明示贷款年化利率。
下面就教大家如何识别贷款的真实利率。想要快速识别出贷款的年化利率，我们需要知晓一下主要的几种还款方式：等额本息、等额本金、先息后本、等本等息（经常以费率的形式出现）。
一、还款方式
1、等额本息：指在还款期内，每月偿还同等数额的贷款(包括本金和利息)。从专业的角度来看，等额本息的还款方式是应用了财务里面的一个年金计算公式，就是我们偿债基金的计算方式。通俗地讲，我借了一笔100万的贷款，贷款期限30年，银行会根据贷款本金和贷款期限及银行的贷款利率，对银行来说，就是银行想要在30年到期的时候这100万元还能值100万元，就需要测算现在每个月需要还多少钱，30年累计360个月的每月还款的钱折现到现在刚好是100万元，那么这个时候算出来的每月金额就是月等额本息的月还款额，有兴趣的可以网上查阅材料，看一下具体的推导公式。
在我们的生活中，我们完全不需要了解这么深入的知识，我们只需要借助工具（比如房贷计算器），将贷款金额、还款期限、贷款利率输入，并选择等额本息的还款方式，系统会自动生产每个月的月还款额。
2、等额本金：是指贷款人将本金分摊到每个月内，同时付清上一交易日至本次还款日之间的利息。这种还款方式相对等额本息而言，总的利息支出较低，但是前期支付的本金和利息较多，还款负担逐月递减。
举例来说，贷款120万元，期限10年（120月），年利率6%，那么每月金额怎么算呢？
先看下每月的本金，120/120=1万元，每月本金就是1万元。再来看利息，第一个月的利息，此时本金是120万元，那么第一期利息是120万^6%/12=6000元，那么第一期月还款额为10000+6000=16000元；那么第二期月供是多少呢？首先本金是一样的，1万元，利息是多少呢，此时已经还掉的本金需要扣减掉，120-1=119万元，119^6%/12=5950，此时第二期月供为10000+5950=15950元，后面第三期、第四期，以此类推，从计算中也可以一目了然看出来，每期的月供是递减的。具体的计算公式如下：
每月还款额=贷款本金÷贷款期月数+(本金-已归还本金累计额)×月利率
3、先息后本：就是先还利息，再还本金，计算就比较简单了。还是举例来说，借款100万元，期限1年，年利率6%，按月付息，到期还本。那么每月利息是多少呢？
这种还款方式，资金使用率较高，每期月供相对轻松，但是到期需要还本时，压力会比较大。
4、等本等息：就是在还款期限内，将总的本金和总的利息平均分摊到每个月中，每个月的还款金额是一致的，其中每个月的本金和费用（此处用的是费率）也是一致的。举例来说，借款10万，期限5年，月费率0.25%，那么每月本金为100000/36=2778；每月费用为100000*0.25%=250；合计每月月供为2778+250=3028。与等额本息的主要区别就是每月的月供构成的计算方式是不一样的。
银行贷款十万，五年还清，利息4厘9，每个月还100000*4.9%/12=408.33元，总利息=100000*4.9%*5=24500元。利率是指一定时期内利息额与借贷资金额(本金)的比率。利率是决定企业资金成本高低的主要因素，同时也是企业筹资。
二、识别年化利率
1、先从最简单的先息后本开始：
假设贷款本金10万元，每月利息500元，贷款期限1年，那么年化利率是多少？
具体计算如下：月利率=500/100000=0.5%，年利率=0.5%*12=6%，那么此笔贷款的年化利率即为6%。这是一种单利的计算方法。
月还款额=总贷款数*月利率/[1-(1+月利率)^-还款月数] ，月利率0.25%，这笔贷款每月大概要还1796.87元。以月利率为0.25为例来说贷款10万元，5年的贷款年利率就是4.75%，采用等额本息的方法来算的话：月还款额。
2、等额本息、等额本金、等本等息：
这三种还款方式的年化利率的计算方法都是采用的复利计算方法。复利计算方法即内部收益率法（有需详细了解的可以查阅中国人民银行【2021】03号公告）。下面还是给到大家简单的计算方法，下面来给大家举个例子。
方法一：简单估算
本息合计：5500*60（5年合计60个月）=330000；
利息合计：330000-300000=30000；
此时，30000/300000/5=2%（以年为区间）
经验速算系数：1.8倍-2倍。
10万贷款5年月供的情况与用户贷款机构、贷款利率、还款方式等有关，以房贷为例，按照央行的基准利率进行计算，具体如下：1、商业贷款：（1）等额本息：月均还款额为1875.69元。（2）等额本金：第一个月还款额为2062.5元。
那么此时，这笔贷款的年化利率大致为2%*1.8=3.6%，2%*2=4%，基本可以锁定年化利率在3.6%-4%之间。
方法二：准确计算（需借助房贷计算器）
我们将上述3.6%和4%放到房贷计算器里，如图所示：
年化利率为4%的
年化利率为3.6%时的月供金额
此时，如图所示，年化3.6%时，月供金额为5470.97，；年化4%时，月供金额为5524.96；
假设，这笔贷款的利率为a，我们用简单的数学知识来计算一下：
计算公式
此时计算得出：a=3.815%
我们用房贷计算器验算一下，我们可以看到，输入3.815%后，月供金额是5499.95，与5000无限接近。
年化利率为3.815%时的月供金额
贷款年限：5 年 ： 每月应交月供还款本息额是： 1875.69元。连本带利总还款金额是： 112541.4元、共应还利息： 12541.4元。第1个月还利息为：395.83 ；第1个月还本金为：1479.86；此后每月还利息金额递减。
总而言之，想要知道对应贷款的年化利率，首先了解一下还款方式是什么，知道了还款方式之后，按对应的方法去计算出相应的年化利率。也欢迎大家多多留言讨论。
