小廖最近打算买一辆车，需要借20万，想分五年还。
他的一位高中同学愿意借给他，但想不到的是居然也要收他利息，利率6%。
正好某个银行的业务员也跟他说了一个消费贷款，利率7%，还不用欠人人情。
最后小廖选择了向银行贷款。
他以为只是利率差一点点，却不知道自己亏死了。
连这个数都不会算，你千万不要去借钱，否则宰你没商量。
01，银行的还款方式
这一笔20万的银行贷款，分期为5年，每月还本息。
利率7%，一年的利息是14000，平均每月的利息是1166.7元。
20万的本金分5年还，每个月是3333.3元。
贷款20万，贷5年，利率2.78每个月，需要还33360元，连本带息是233360元。贷款20万，贷5年，利率2.78每个月，那么每月利息是20000*2.78%=556 一年利息是556*12=6672 五年利息是6672*5=33360 连本带息是
再算一次，借了20万本金，每年利息1.4万，五年利息一共7万，本息合计要还27万。
27万分60个月，每月4500元。
没毛病。
真的没毛病？真的吗？
02，朋友的还款方式
当时如果小廖问朋友借，朋友要求6%的贷款利率。
每月还款 3797.20 元 总支付利息 27831.81 元 本息合计 227831.81 元 等额本金还款法：贷款总额 200000.00 元 还款月数 60 月 首月还款 4208.33 元 每月递减：14.58 元 总支付利息
这样算起来，一年的利息是20万*0.06=1.2万，五年一共6万利息。
还款的方式是，每年年底还利息1.2万元，五年后还20万本金。
后来朋友说，也不要太麻烦，干脆就五年后，一次还26万可以了。
小廖觉得，五年才差1万利息，没必要向朋友开口了。所以，很快就办好了银行贷款。
若贷款本金：20万，期限：5年，按照人行3-5年期贷款基准年利率：4.75%（不变的情况下）采用等额本息还款法，月供：3751.38，还款总额：225082.94，利息总额：25082.94。
当然，为了表示对朋友的感谢，办好贷款之后，他还请朋友吃了一餐。
小廖不知道，一笔连低于6%的贷款，被他完美错过了。
这个亏，真大。
不要怪数学是体育老师教的，体育老师不背这个锅。
关键是，很多人不懂贷款利率的计算方式。
03，利率的正确计算
一，正常的利率计算
如果贷款利率是7%，借20万，一年利息1.4万，这个谁都会算。
但问题在于，钱怎么还。
只有在这种情况下，7%的利率才是正确的。
二，银行贷款的问题在哪？
在上面的案例当中，银行贷款的最大问题是，本金逐月偿还。
你想象一下，本来借20万，借5年，意思就是这5年里面你占用了这20万的资金。
但在计算利息的时候，从头到尾都按照你占用了20万来计算。
每月还款3571.56元。贷款的贷款期限最长不超过30年，二手房公积金贷款不超过15年；贷款额度是房屋评估值的70%；贷款利率按照中国人民银行规定的同期同档次贷款利率执行，基准年利率根据贷款年限有所变化。银行可采用积数计息法和。
看出问题了吧？
平均来说，借给你的只是10万，但是你每个年付的利息却是1.4万，所以你的利率变成了14%。
说你亏死了，你相信吗？
三，向朋友的借钱是划得来的
朋友觉得麻烦，也信得过小廖，所以提出，可以到期一次还26万。
20万本金，6万利息，借5年，算出来的利率是6%。
五年期利率7.2%，\x0d\x0a等额本息还款，\x0d\x0a每月还款3979元，累计总额238748\x0d\x0a等额本金还款(每月不同）\x0d\x0a第X月 月偿还本息(元) \x0d\x0a1 4533\x0d\x0a2 4513\x0d\x0。
但这是每年还1.2万，五年后还20万本金，才是这个利率。
如果五年后一次还26万，真正的利率只是5.4%。
原因还在于本金。
你一开始借了20万，到第一年末，你应该还利息1.2万，但不需要你还，所以，你又借多了1.2万。
以后，你每年多借1.2万，所以，你占用的资金不仅仅20万，是从20万，慢慢增加到26万。
所以，实际利率是5.4%。
04，小结
“财说得明白”，就是想用简单的语言，把“财”说得明白，让你轻松理财。
