信贷业务是刚需，现金贷退场，超利贷出场，年利率2200%一点也不夸张，诱惑没有偿还能力的用户不停的借借借。借新还旧，以贷养贷，只能让用户爆发债务危机，让用户陷入深渊。
2019年2月26日公安部在京召开新闻发布会，通报打击套路贷的情况。从这次发布会来看，打击的规模、涉案件数、涉案金融是最近几年比较大的。
套路贷从真正意义上来看不属于地下超利贷的范畴，我们定义的地下超利贷是指：没有放款资质的公司通过线下或线下的方式给用户发放贷款，不仅收取高额的利息，还涉及到收取砍头息、手续费、高额罚息等，贷后还存在暴力催收等情况，地下超利贷的从业者也只是想发放贷款然后高额收息而已，特别对于小额线上现金贷，你如果是最后不还款了，平台方也就作坏帐处理了。
但是套路贷完全是套着现金贷的外衣，干的是完全非法的勾当，主要通过非法拘禁、敲诈勒索等暴力方式侵占人的财物或房产，套路贷不是要你的高额利息而是惦记你的所有家产和房产，被他们盯上往往让你家破人亡。
这与P2P类似，类似e租宝等平台完全是套着P2P的外衣干着非法吸储、诈骗等勾当。
现金贷在2017年12月141号文没有发布之前很多都是走在灰色空间，141号文发布以后开始二极分化，一部分走向非法经营、非法放贷的道路。
信贷业务是刚需，现金贷退场，超利贷出场，年利率2200%一点也不夸张，诱惑没有偿还能力的用户不停的借借借。借新还旧，以贷养贷，只能让用户爆发债务危机，让用户陷入深渊。
一、定义
我们首先对超利贷产品作出比较完整的定义，方便大家理解地下超利贷的属性和特色。
无金融牌照：属于非法放贷。目前具备放款资质就是银行、持牌消费金融公司、信托公司、小贷公司和网络小贷公司。
高利息：最高法院解释认定年化利率要求36%以内，超利贷资金成本、获客成本、风险成本都非常高，必须要高利息来覆盖高成本。
额外收费：砍头息、手续费、担保费、评估费、技术服务费、咨询费等等，各种收费手段无所不能。
期限短：正常的线上贷款产品以1-3年期为主，1年期产品有3、6、9、12月。目前大量的超利贷是7-30天的产品，本周借款下周就要还款，或者下个月就要还款。
1、看贷款机构：网上贷款机构非常多，有银行，以及其他金融机构。如果是办理的银行网上贷款利息是会比其他贷款机构低的，反之在其他金融机构办理网上贷款就肯定比银行网上贷款利息要高。 2、看资信条件：在同一个网上贷款平。
暴力催收：高利息必然带来资质差的用户，用户一旦逾期，马上面临暴力催收，用户在申请借贷的时候，已经把手机通讯录、运营商的通迅记录都保存下来，催收的时候逐个骚扰。
二、演化
大部分用户没有使用过传统金融提供的信贷服务，过去几十年来信贷服务一直被压抑着。说句实在话用户也不知道自己有这个需求，如果临时想借钱首先考虑求助于亲戚朋友，再有就是考虑民间借贷。
信贷业务这几十年来大概分成三个大的阶段：
第一阶段：信贷服务主要由金融机构和民间借贷来提供，个人之间的借贷我们就不讨论了。传统金融机构受制于复杂的申请和审核流程，单个用户的放贷成本高周期长，所以只能服务少量的高端用户、法人等机构。
民间借贷不好的名声，大多数人都是望而怯步，主要还是公司经营、生意上的用户才会考虑，而且当时关于车和房抵押贷款占比也比较大。
信贷业务里消费贷款的比例低，而消费贷款里大部分是房贷和小比例的车贷。1-2万左右的小额消费像买电器、手机之类的没有人考虑到去贷款，很少有机构提供此类金融产品和服务。这时候信贷服务手续繁琐、周期长，贷你嗨利息高么，普通用户无法涉及和享受！，
第二阶段：互联网金融的浪潮一波一波的涌来，首先觉醒的是用户的理财意识，宝宝类理财产品开始刷新用户的眼球，接着是万众瞩目的P2P产品。当这些都开始慢慢落潮的时候，花呗、白条、有车就能贷又一轮刷新用户的意识。
行业开始学习海外的Paydayloan产品，互金行业永远不缺乏创新和资金，大学生贷款、现金贷、无所不能的场景贷款(消费场景里用户不需要贷款，我们也要创造出需求)。大量没有还款能力的用户去各家APP借钱，然后越借越多，渐渐还不上。
人生最痛苦的事，不是人死了钱没有花完。而是钱花完了，帐单还在…
当裸条、暴力催收、跳楼事件等变成社会问题后，现金贷盲目发展在2017年12月嘎然而止。
现金贷的创新给予用户新的选择，用户的需求被彻底激活了。被压抑几十年的借款需求是如此强烈，一个庞大的金融市场被盘活。但快速增长的现金贷行业没有管制的野蛮生长，不懂金融和信贷业务的人进入行业，民间借贷、高利贷团队也纷纷上网。疯狂放款，资金放给不合适的申请人，然后没有任何底线的贷后催收。
第三阶段：该倒闭的倒闭、该转型的转型，与时间赛跑的游戏结束了，已经发展到一定规模平台已经成功转型或者还存在转型的可能。
回归地下模式：市场和用户在那里，需求不可能因为监管就消失了。小规模的现金贷平台被赶到到线下，经营非法的超利贷。
划重点：金融行业天生就爱加杠杆，银行加杠杆扩大规模，其实就是靠冲规模赚钱。对银行而言则是最重要的监管指标“资本充足率”。对金融行业的杠杆率限制其实是最为核心的一条。
三、获客
没有金融许可证的话，苹果商城和正规的商城都不让上架，当然先找同行帮助上架然后再转让也是可以的。超利贷一般只上架安卓市场，注册多个马甲包，每个马甲包控制放款1000万以内。
2018年初，随着现金贷平台的退朝，用户开始历史性的分层，一部分用户被合规的平台收割。而另一批平台进入超利贷的平台，而这批被抛弃的优质用户成为超利贷的第一批客群。市场需求高涨，获客成本低、用户质量好，短暂的红利期成就了第一批超利贷平台的经营者。
贷款超市：贷超经营是送水生意，为超利贷平台提供源源不断的用户。贷超按CPA(按注册用户)和CPS(按放款用户)结费都有，贷超的价格也是随行就市，2018年初到2018年底流量价呈线性不断攀升。
尾部流量：各贷款平台不要的流量导出来，这部分流量在前期是比较优质的。
名单营销：传统的电销，最老套而简单的获客方式，用户数据频频在地下进行交易，姓名、身份证、手机号、QQ号、芝麻分，基于名单获客简单粗暴。他们从贷款超市、贷款平台和催收公司手里，6元一条购买借款人数据，直接打电话给借款人：“你需要贷款吗？”用户比较精准，平均转化率有50%。
贷款中介：中介手上不缺的就是借款人的信息，尤其是那些借不到低息贷款的借款人信息。他们知道用户的情况和平台产品的要求，为平台大量的导流。
四、收入
大多数借款人利息高，要么就是征信不是很好，要么就是收入不太稳定，要么就是个人负债率太高，甚至三种情况都有可能。二、怎么解决？ 1、如果是已经在网上贷款平台借了钱了，后面算了下利息高不划算，只要是正规平台借。
收入=利息+罚息-坏帐
与常规APP的运营有所不同，用户只要上来就是要借钱的，用户的转化、活跃都比较高。下款快，用户要求是审核快、额度高和放款快。
一般来说，平台利息都是这么操作：700元，借7天后，要还1000元；1000元，借7天，要还1500元。除了高额的利息之外，其实高于本金几十倍的违约金，才是他们谋取暴利的主要手段。
借1000到手700七天归还，年利率高达2200%。
五、风控
一部分原因是现金贷的用户被下沉到超利贷产品，这批用户已经习惯线上借贷了。对于借1000元下周还款1200元，其实大部分用户不太清楚实际利息是多高。
主要是取决于客户使用嗨的频率或者借款人借款的时间因为嗨可以进行分期的，分期的时间越短，利率越少，分期的时间利率越长。但是相对于其他网贷平台来说，该网贷平台的利率较低。一、嗨贷款的利息不高贷款的利息与贷款的利率。
大部分超利贷平台的系统都是采购过来的，便宜不带源代码的系统也有5-10万一套，或者按月来租系统放款。赚一把就跑成为大家的通用作法，这时候再说所谓的大数据风控、基于AI的风控模型，那只能骗骗不懂行的外人了。
超利贷的风控平台说比较简单，也就是查查一些第三方数据和第三方名单系统，把黑、灰名单之类的直接拒绝，自己再设一些简单的风控逻辑。对于平台用户也没什么好挑剔的，除了欺诈用户不要之外，多头用户、逾期用户、白户之类的大部分都会放款。
平台方也很难找到优秀的风控人员，首先市场上合适的风控人员比较少，而且传统金融出来的人很难这么没有底限。
通过报表来监控数据，就算是有50%的用户逾期，只要的保证高利息，平台还是能挣钱的。
金融业务的风险是滞后的，坏帐抬升后，前期赚的钱后面都要吐出来。不过超利贷的产品很多都是7天、10天、30天产品。产品快速循环，债务危机爆发后回收相对较快。
六、催收
疯狂的放款，等待着必然是疯狂的催收。被催收的痛苦，只有逾期过的人才懂得。
过去，现金贷公司不许暴力催收，连骂人都不许，如今回归地下，很多简单暴力的催收手段便开始大行其市，重回他们的荣光时代。
无论监管出台的催收公约是怎么规定的，超利贷的催收逃脱暴力催收的问题。平台方一般不会自建大规模催收团队，首期都是自己团队先催收，然后委外催收，或者直接把逾期的债权转出去。
裸照、P照片，平台有借款人全部亲朋好友的联系方式，高压之下，很少有借款人可以经受得住。
七、未来
2019年春节前后，超利贷的逾期开始疯狂上涨，七成平台在缩量。
超利贷平均每年有1个周期，当大家都进场开始放款的时候，市场开始上升行期，用户也开始大量借款、放大杠杆、借新还旧，平台和用户都玩的很嗨。任何一个变量如监管打击、舆论事件、春节等黑天鹅，或者用户的杠杆无法加大，用户借不到新债也还不上旧债。嗅觉比较敏感的平台早已经开始收缩，这时候已经开始大量逾期，整个市场迅速跌落低俗，进场晚的平台都亏本了。
放款就能挣钱在2019年还能重复吗，流量、风险、运营、资金和行业嗅觉，这都是平台面临的门槛。
其实网贷机构已经计算过了，可以设置合理的利率来覆盖逾期不还的坏账，所以一般的网贷利息都很高，就连微粒贷、借呗、京东金条的年利息都在18%左右，更别提其他网贷24~36%之间是很正常的，部分违法小贷利率高达200%。 我。
小结
超利贷目前是获客野蛮，风控简单粗暴，催收毫无底线！！！
如今行业又重回地下，甚至用变本加厉的方式，振兴了超利贷的链条，曾经涌入现金贷的线下玩家，准备重回线上。用户的消费信贷被激活了，这个需求难以回避和压抑！
高利贷并不是贫困的原因，穷人也需要金融服务，否则将会加剧高利贷的发展和兴盛。借钱也是会上瘾的，有需求才会有供给，超利贷的繁荣，永远离不开那些求钱若渴的用户。
题图来自Unsplash，基于CC0协议
