朱先生近日接到某银行信用卡中心打来的电话,称根据系统对其最新评测,信用卡中心可以给他一笔10万元的贷款,本金分12期偿还,没有利息,只需每个月支付相当于总贷款额0.6%的手续费。
朱先生心动了,月费率0.6%,相当于年利率7.2%,比一年期基准贷款利率(4.35%)高得不多,但比网贷平台动辄百分之十几的利率要低得多。
1、信用卡分期还款的总利息计算公式为利息=分期金额*分期手续费*分期期数,假设消费3000元申请分成3期进行还款,分期手续费为1%,那么分期总利息就是3000*1%*3=90元。2、通常信用卡分期期数越多,银行收取的利息也就越多。
事实真是这样吗?
朱先生的这笔账,看起来很容易算。
贷款本金100000元,每期手续费率0.6%,12期总手续费率7.2%,折合手续费7200元。
照此计算,这笔贷款到期还本付息总额=100000+7200=107200元。
乍一看,年利率就是7.2%。
如果你这样理解,银行家们就笑了,这正是他们想要的效果。
工商银行工商银行信用卡分期付款的利息是:分3期按0.9% 计算,分6期按1 .8%计算,分9期按2.7%计算,分 12期按3.6%计算,分1 8期按5.4%计算,
因为,不管是招行“e招贷"、广发“财智金"、浦发“万用金"等信用卡贷款分期,还是更常用的信用卡账单分期和消费分期,你所看到的信用卡分期手续费率,信用卡分期利息怎么算年化利率,都不是真实的利率,它成功编织了一件完美的外衣,底下藏着的,是远高于主观感受的高利率,而你心甘情愿地掉入其中,还以为自己捡了大便宜。
如果不信,用银行官网的计算器算算看吧。
意不意外?惊不惊喜?
那么,朱先生的信用卡分期利率到底是多少呢?有请银行专业人士来帮他来算一算。
在朱先生的这个案例中,名义利率是7.2%,实际利率比名义利率高得多。这是因为,朱先生没有计算分期的时间价值。
具体来看,在这个案例中,朱先生每月偿还本金8333.33元,每月付息600元,即每月还本付息8933.33元。
很明显,只有最后一期本金,实际年利率是7.2%,其他各期都要高于7.2%,且期数越早,实际年利率就越高,这就是分期还款的时间价值。
发现没有?这就是银行总是推荐你分期的秘密——按理,随着每月本金均匀地归还,你占用的欠款是逐月减少的,每月支付的利息也应该越来越少。但分期手续费每期都按原始本金计算,每月付的利息一样,实际上多付了利息。贷款买房的人都知道,一笔房贷,贷期、利率相同,等额本息的利息总额比等额本金的利息总额高得多。
那么朱先生这笔贷款的实际利率到底是多少呢?
凌先生说,公式有点复杂,但可以借用EXCEL表格中的IRR函数轻松算出来。
IRR即“内部收益率",是指资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。简单理解,在信用卡分期中,IRR就是银行能够获得的实际收益率,也是借款人实际支付的利率。
信用卡分期利率由发卡银行根据持卡人的资信条件综合评估核定,一般月利率在0.75%左右,换算成年利率为9%。不过,持卡人只有第一个月才欠银行10000万,随着每月的还款,欠款越来越少,最后一个月欠款只剩833元,但每月所要。
具体方法是:打开EXCEL表格,在“财务"函数列表中找到IRR公式,A1输入100000(总本金,进项用正数表示),A2-A13输入-8933.33(每期偿还的本金加利息,支项用负数表示),A14输入=IRR(A1:A13),算出来的得数就是每月实际利率,再乘以12,就是实际年利率了。
在朱先生的案例中,实际月利率为1.09%,实际年利率为13.03%。实际年利率比名义年利率高出的5.83个百分点,体现的就是分期的时间价值,也是持卡人实际支付的隐性成本。
交通银行信用卡分期还款利息是根据你分期的金额来决定的,与分期次数没有关系。如:1、500元以上,每月0.72%;2、6500元以上,每月0.70%;3、12500元以上,每月0.68%。分期最高只能分24期。如果你分24期,每期还款=3。
现在,再拿13.03%和一年期贷款基准利率(4.35%)相比,你还会觉得信用卡贷款分期很便宜吗?
学会了实际利率计算公式以后,趁热打铁,再计算几家主流银行信用卡分期产品以及蚂蚁花呗、京东白条的12期实际年利率。(见表)
用同样的方法,还可以计算出各种分期产品其他期数的实际利率。比如蚂蚁白条,其3期、6期、9期、12期的每期手续费率分别是0.83%、0.75%%、0.72%、0.73%,对应的实际年利率分别为14.94%、15.27%、15.34%、15.86%。招行信用卡3期、6期、12期的每期手续费率分别是0.9%、0.75%、0.66%,对应的实际年利率分别为16.20%、15.43%、14.62%。
显然,即使分期短,资金实际成本也不见得便宜,甚至还有可能越短越贵。要知道,信用卡取现的日费率一般万分之五,年化也不过18%。
现在银行理财产品,年化收益率达到5%就算不错了,可是信用卡分期,轻轻松松就赚走了两三倍于你的收益。
既然这样,那么提前还款呢?更不划算!
比如,主要银行中,工行和中信两家的分期手续费都是在首期一次性收取,提前还款,手续费不予退还;其余银行虽然分期收取手续费,但想要提前还款,不仅不退还已付手续费,剩余各期的手续费还必须一次性付清。
更重要的是,提前还款就是缩短借款期限,在总费用没有降低的前提下,等于是持卡人主动提高了实际利率,银行只会更开心。
账算到这里,道理已经很清楚了:刷信用卡,只有几十天的免息期才是真正的福利,至于分期,能不用还是别用了吧。