一、先来明确几个小概念
1. 什么是支出法?
保险的作用是风险转移、补偿损失，而我们需要补偿的损失，就是发生风险期间一定要花的钱。
一共有四项刚性支出：衣食住行生活费、子女教育、父母赡养和贷款。
2. 什么是五年生存率?
五年以内，这个重疾没有复发，达到临床治愈状态，普遍认为，熬过五年再投入工作是基本没有问题的。
回归工作，也意味着收入也回来了。但是这之前的五年是没有收入的，是需要保险公司来补的。
二、各险种保额计算要点
保险金额为5000万元，保险费率为0.75%，则保费为5000*0.75%=37.5万元事故导致损失650万元，赔偿了550万元，差100万，加上37.5万的保费，实际亏损为137.5万.列式为650-550+5000*0.75%=137.5万财产保险(PropertyIns。
1. 重疾险
保额需要补偿5年支出，包括生活、教育、赡养、贷款。
2. 寿险
保额需要覆盖10年生活费、孩子到大学的费用、父母养老赡养费、覆盖所有需要还的贷款。
3. 意外险
保额需要尽量做高，重点在伤残理赔上。
4. 医疗险
报销额度尽量高，选择就医医院：私立or公立等。
三、家庭保额制定
保险费用的计算方法为：保险费用险费率*保额，其中保险费率的计算方法有：1、观察法：指的是计算保险费用的工作人员根据其之前的经验、未来发展趋势的预测等，对个别危险、可能造成的最大损失等通过直觉决定保险费率。2、分类法。
举个例子：
以一二线城市家庭为主，夫妻+孩子+老人，有房贷。
每月平均生活费：1万
幼儿园学费：3000/月
课外班：2000/月
给孩子留钱、总教育费预期：200万
老人红包：2万/年
赡养费：50万
贷款：5000/月，总贷款：150万
一、重疾保额：
1. 基本生活：1万*12*5=60万
2. 子女教育费：5千*12*5=30万
3. 父母赡养费：2万*5年=10万
4. 贷款：5千*12*5=30万
5. 保额预估：130万
二、寿险保额：
1、保费率：直接填报保费率的数值，如，3‰的保险费率填报为“0.003”。2、保费总价：填报保费币值代码+“/”+保费总价的数值+“/”+保费总价标记，如：10000港元保险费总价填报为“110/10000/3”。3、运保费合并计算的。
1. 基本生活：1万*12*10=120万
2. 子女教育费：200万
3. 父母赡养费：50万
4. 贷款：150万
5. 保额预估：520万
总结：家庭保额130万重疾，520万寿险
四、家里不止一个人挣钱保额要怎么分? 这些保额都要一个人担吗？
我们来了解一下保额分担方法：
1. 按收入比例均摊保额；
2. 每个人都买这么多——因为一个人生病，另一个人也可能无法工作，社会养老保险如何计算公式，保险起见，最好两个人保额都能达标。
2. 每个人都买这么多——因为一个人生病，另一个人也可能无法工作，保险起见，最好两个人保额都能达标。
保险金额的计算公式是：保险金额=CIF货价×(1+投保加成)。如果你的合同用的是CIF，可以直接代入数据计算，如果是CFR，就需要先把CIF算出来，计算公式为：CIF=CFR/[1-(1+投保加成率)×保险费率]，算出来后即可代入数据计。
保险的作用是风险转移，收入补偿。
有人会提出，这些支出都要买保险，太贵了。
但是，花自己的钱不心疼吗?
最好的方法是可以提前规划，发挥保险的“杠杆作用”。
能用一个月收入买保险，为什么要把一生积蓄给医院呢?
