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今天分享的书籍是《学会花钱》。
本书作者是野口真人，是日本人气MBA导师，先后在瑞穗银行、摩根大通、高盛任职，长期活跃于金融界，并在日本最大的商学院GLOBIS中教授财务管理。
本书把金融理论、金融工程学、概率论、统计学、行为经济学等理论知识与实践相结合，让你透过价格的表象看懂事物的价值，告诉你如何才能把钱越花越多，以及如何避开花钱误区。
很多人对于花钱都有误区，觉得会花钱，就是会省钱。而作者却认为真正的会花钱，是现在所花的钱可以在未来积累成财富，钱越花越多。
01、区分价值和价格
花钱也是一种决策，决定的因素就是我们得到的价值是否大于支出的金钱（价格）。“价值”大于“价格”时就购买，反之，则暂时观望。那如何区分价值和价格呢？作者指出首先我们需要区分三个钱包。是哪三个钱包呢？分别是消费钱包、投机钱包和投资钱包。
三种钱包：
1、消费钱包
消费钱包，就是为了满足个人欲望而进行花钱的行为。
比如，买个手机，逛街买个衣服，做个美容等等，这些都是消费，也就是说当我们花出去的钱得不到回报，只是满足自己一时的欲望的就是消费。
2、投机钱包
而投机钱包，就是我们花钱做撞大运的事情。
比如，买彩票、赌博或者买艺术品收藏品，想着没准它日后就会升值，这些的行为就是花投机钱包里的钱。
3、投资钱包
是我们花钱买未来可能会赚到更多钱的机会。
比如，我们买了理财产品或者投资创业了，再或者投资自己，继续深造等等，这就是投资钱包。
我们要多用投资钱包，适度用消费钱包，避免用投机钱包。为什么呢？避免用投资钱包这是因为投机这件事我们基本是没有办法掌控的，二年级手工钱包，如果想要挣钱而沉溺于投机行为里，很可能会败光家里辛苦积累的资产。
而投资钱包，一定要越多越好，因为这个钱包花出去的钱是要在以后赚更多的钱。但是我们在很多的时候并不知道自己花的是不是投资，未来能不能赚到更多的，没关系，只要我们要多考虑现在投入的钱在未来会不会变多就可以。
比如，我们想想买股票理财产品、投资房地产，给自己充电，对子女教育方面的投入。
比如，为了职业的发展上各种培训班，读个博士、硕士啊等等，这些都是投资行为，提升自己，并在未来可能给你能带来更多的收益。
两个技巧：
1、让钱花的值
也就是我们不仅仅要看价格的高低，还要看能不能给自己更多的满足感。
比如，为了满足自己“无论如何都想一直很漂亮”的愿望而去健身房，这就是在追求满足感。
2、用投资赚的钱消费
也就是说我们要用自己理财的利息，投资创业赚的钱等等，来进行消费。
比如，我们投资建设工厂，卖出去的产品赚的50万，我们可以拿出来10万消费。
用纸做钱包：首先取正方形纸一张，然后沿着一条边向上对折；然后在从其两端，向里折叠到纸张的四分之一处；将折叠的部分下端两角分别向左、向右折起；再将折叠的两个角打开；将其翻过来，从两端沿着折叠痕迹，折叠到纸张。
比如，我们投资股票，每年股票的分红，这些都是我们投资赚了的钱，拿这些赚了的钱去消费，总资产还是在增加，不会因为消费而吃老本，过度影响赚钱能力。
多用投资钱包，适度消费钱包，避免投机钱包，还有一点要注意的是，我们花的钱属于哪个钱包，并不仅仅是看我们买了什么，而是看最终产生的价值是什么?
像买衣服，美容这样的事情，一般而言都是消费，但也可能是投资。说不准以后美容会让我们变得更漂亮，能嫁个有钱人，这也算是一种投资。（玩笑话）
02、消费原则
1、首先，根据下面的尺寸剪出纸样。2、根据纸样，剪出4块布，依次是面布、里布、和粘合衬（粘合衬要硬一些的）以及麻布。3、把做布艺钱包的粘合衬用熨斗加热使之粘在面布上。4、然后再剪一块比纸样窄一条的里布，把。
我们已经区分了三种钱包，也知道了要多用投资钱包的钱，那到底怎么做呢？作者指出，让钱越花越多，只买以后会更值钱的东西。对于我们来说最难的其实就是估算价值，把他们折现了。
举个例子：
比如，现在有两个英语培训班，一个是普通的培训班，只需要花2万，另外一个是一对一的培训班，需要花5万。这个时候就需要我们选择了。
对于这种情况，作者指出，从投资的角度看，我们花出去的钱在以后能给我们带来多少回报。对不同的人，同一件事情或物品在未来的价值是完全不一样的。
假如我们准备找工作进一家外企，流利的商务英语能力是非常重要的，而你一旦进入外企之后，估计收入能到每年50万。从这个角度讲，一定要投资到5万元的英语商务培训班，因为它在未来能够给我们带来更多的金钱回报。
假如你已经是在职员工，只是想在出去旅游的时候和一些外国人交流，避免语言沟通障碍，这个时候你只要你计算一下，以后出国如果因为不会英语产生翻译之类的费用，如果超过2万元，那么现在花这3万元，就是可以消费的，有价值的。
1、时间对价值影响
但是仅仅是这样还是不够的，我们需要考虑另外一个变量，那就是时间。也就是说，未来的钱是不如现在的钱值钱的。
比如，同事向我们借10万元，3年后还给我们10万元。表面上看借款金额和还款金额一样。但实际情况是我们赔了。我们如果把这10万元存在银行，3年后我们还有利息，而借出去可是却没有。
还有就是钱是越来越不值钱的，今年100块钱可以买4斤猪肉，可是到明年100块钱可能就只能买3斤猪肉，3年后的10万块钱和可能只相当于现在的8万元。
因此，我们在花钱计算未来收益的时候，不能直接把未来可能的钱数和现在要花的钱做比较，而是要给未来的钱打一个折扣，也就是作者所说的折现率。
比如，假设我们在3年内的工资收入固定是50万元，发放形式有两种：第一种是工资逐年增加，第一年30万，第二年40万，第三年是50万；另外一种是工资逐年减少，第一年是50万；第二年是40万，第三年是30万。
可能很多人都愿意选择第一种，也就是是工资收入不断增加。因为人们每年工资在涨，感觉很好，而且觉得选择工资逐步下调的话，好像自己受损失了。
但作者说，越早拿到越多的钱，折现损失就越少。更不要说提前拿到钱还能做其他投资，带来额外的收益。
钱包的做法如下：一、方法1：皮革钱包 1、标出钱包的大小。2、用一把锋利的小刀沿着标出的形状切割皮革。3、临时性地用胶带或者大头针把口袋固定在钱包主体上。4、在皮革上钻出小孔。5、把口袋缝在钱包主体上。6、决定把。
同样的，我们赚来的钱，如果放在家里不动，其实即使没被偷被抢，每天也在贬值，100块钱过1年就不值100了，所以这也是作者为什么鼓励我们花投资钱包里的钱，让花出去的钱在未来能带来更多钱。
2、多久后能获得回报
看自己花的钱值不值，除了考虑折现率以外，还要考虑一个因素，那就是要多久以后才能获得回报，而到那个时候，你想要的回报对你是不是还有同样大的意义。
比如，我们现在80岁了，有人找我们投资，要投给他100万，20年后他返给我们1000万，这根本没有什么意义，有多少人能活到100岁享用这个钱。
所以年纪越大对未来的金钱可能就越不看重。可是如果是一个年轻人的话，那肯定很多年轻人都是愿意的，因为对他们而言30年后他们才50岁，还有很多时间享受这个金钱。
第1步：制作折纸钱包用的是正方形的纸张。第2步：将纸张对边对折，然后打开，将两个边再折叠到中间折痕的位置之后打开。第3步：将另外一对边对折，然后将两个角进行折叠，注意折叠的位置。第4步：打开之后就按照折痕来进行。
3、时间的变化
最后一个因素就是时间的变化。自己的价值观、喜好、都在变化。现在花钱投资觉得值的事情，几年以后对自己未必就是值得的。
比如，刚开始买漂亮的衣服，等过几年我们就觉得它不值了，现在花钱投资了健身器材，准备好好的锻炼身体，让自己有完美的身材，可过段时间兴致没有了，这套健身器材的价值也就贬值了。
因此，同一个物品可能现在我们觉得很有价值，给它估价很高，愿意花很多钱投资，但是之后，很可能就觉得这个投资的价值没那么高。那么当初的投资就很可能失败。
所以，花钱投资时也要考虑时间变化，投资的意义和价值可能会发生变化。因此，我们要买未来对我们越来越值钱的东西。
03、避免投资失误
当我们投资的时候可能会发生错误，这样会让我们遭受损失，那怎么办呢？作者指出这种情况往往会有两方面的原因：1、概率错觉；2、错误判断的习惯。
1、概率错觉
所谓概率错觉就是我们理性虽然可以推到出合理的概率，但是我们还是会被直觉带着走，导致错误判断投资价值。
假设你梦想成为一名演员，并为之努力了十年，但仍然一无所获，不知什么时候才能熬出头。你得知某部电影要通过试镜会选取角色，认为这是自己最后的机会，于是决定去试镜。
你事前接到通知，包含女一号（男一号）、女二号（男二号）在内，被选中的概率是千分之一（1‰）
如果这次落选，你打算回老家，找家公司去上班。实际上，你已经收到了一家公司的内定，只需要在明天结束前给出回复就可以了。就在你等待试镜结果的时候，收到了电影公司的邮件通知。
幸运的是，邮件上写着“合格”两字。你正打算开一个盛大的庆祝派对的时候，又收到了一封电影公司的邮件，上面写着：“我们已经将结果通知了所有参加试镜的人员，但是有1%的参加者收到的结果是错误的。正确结果将于后天再次通知大家。”
明天你必须向收到内定的公司做出答复。在收到正确结果前，你就必须做出决断。试镜合格的通知，正确的概率为99%。
那么，自己收到的合格通知恐怕也是正确的。抱着这样的想法，你拒绝了内定的工作。
这样的决定是否明智呢？实际上，你应该悲观一些。后天，你收到“正确结果是不合格”这种坏消息的可能性会在90%以上。
因为假设这次一共有1万人参加面试，只有10个人可以入选。而这次发通知，有1%的人结果错误，那就是100人发错了结果。
所以，这收到合格通知的110人中，只有10个人是真正通过的。也就是你不合格可能性高达90.9%。
这就是我们做估计的时候，直觉会错误判断概率。我们的大脑虽然可以计算概率，但始终是不擅长用概率进行分析。
我们之所以不习惯用概率的思维来思考问题，某种程度上是因为概率分析和我们的日常经验不相符，它更像是一个俯视全局的上帝视角，把每一次结果都当作是众多可能的结果之一来对待。
可是，如果我们让自己在花钱的时候，做出更准确的估算，就要更多地用概率思维，计算更理性的概率，才能增加赚钱的机会。
2、错误的判断习惯
纸钱包的制作步骤如下：材料准备：A4纸一张、胶水适量。1、A4纸竖着对折两次。2、打开，根据看到的痕迹，对准第一条折上去。3、接着，再横过来对折。4、沿着右下角剪去一个小角。5、在角的对面沿着痕迹剪1厘米。
也就是说，明知不可以却偏偏要去做的事情。行为经济学的专家丹尼尔·卡尼曼就说过：人们会对于较低的概率反应过度，而对较高的概率则反应不足。
比如，大家都知道飞机出事的事故率比汽车要低很多，可是一旦有飞机事故的新闻报道，乘坐飞机的人就大量减少。明明知道，坐汽车的危险更大，可是人们仍然会做出这样的决定。
结果“9·11”发生之后，很多美国人选择自驾，结果接下来的3个月里，美国机动车事故死亡人数比前一年同期增加了1000人。
为了应对这两种错误判断作者给出了，两种应对策略。一个是组合投资策略，一个是期权策略。
1、组合投资策略
组合投资策略，就是不要把所有的风险都集中在一件事情上，以避免因为你的判断错误而导致倾家荡产。这种理念不仅仅可以运用在日常的投资当中。
比如投资不同的股票、债权和基金。比如当年清朝末年、民国初年的时候，就有很多地方的军阀既支持保皇党，又支持革命党，这就是一种组合投资的理论。
2、期权策略
期权的本质，就是事先规定，在一个约定的时间内，花一定的钱来买某种交易的权利。
举个例子：
比如，我们要去租房子，在签合约的时候，要交一个定金，比如5000块钱的房租你可能要10%，也就是500块钱的定金，这个定金其实就是一个期权。
也就是等于我们花了500块钱，来买来一个未来的权利。如果在接下来一个月的时间，我们找到一个只需要3000块钱的房子，更划算，那么就可以不要这400块钱了，我们就有权利选择放弃这份交易。在未来投资可能会失败的时候，给自己买的一项反悔的权利。
也就是说，在对投资结果拿不准的时候，可以先花一点小钱，买这个投资机会的权利。如果过一段时间，觉得这个投资的机会不好或者有更好的机会，就不要这部分定金，去追求更好的选择，那生活中这个投资的风险就会极大地被化解。
最后的话：
今天就分享这么多，人生的价值和期权一样，都是由起点到终点，期间会绕很远的路。为了在有限的生命中尽情的享受人生，我们会承担风险，会有高峰也会有低谷。
这是一种享受人生的过程，但是，我们不能去冒致命的风险。因此，我们要慎重管理风险，活出更好的人生。
