当点开新闻推送，100万的房贷一个月还多少钱，林晓发现珠海房贷利率下降到3.7%时，几乎不敢相信自己的眼睛。一年半前，当她为自己购买首套商品房时，房贷的实际利率还是6.1%。
事实上，最近房贷利率跌破4%的，不止珠海一座城市。多个城市陆续加入这一行列。
根据上海易居房地产研究院统计，珠海、南宁、韶关等城市，房贷利率最低降到3.7%;郑州、福州、厦门、长春、石家庄、泉州、温州等城市，目前最低房贷利率降到3.8%。
在利率高点贷款的林晓，开始计划提前还贷。面对较大的还款差额，和林晓一样，越来越多在利率高点贷款的年轻人开始提前还贷，但他们发现，提前还贷好像越来越难。
还款年限30年，目前商业贷款利率为4.9%，每月还款金额根据计算方式不同分为两种：1、等额本息：每月需要还款的费用为7960.9元；2、等额本金：首月应还10291.67元，第二个月应还10274.65元，第三个月应还10257.
多城房贷利率跌破4%
上述城市的房贷利率缘跌破4%?这一方面源自央行的最新政策，另一方面与其最近三个月楼市表现息息相关。
今年1月5日，中国人民银行、银保监会发布通知，决定建立首套住房贷款利率政策动态调整机制。新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，可阶段性维持、下调或取消当地首套住房贷款利率政策下限。1月16日，国家统计局发布了最新一期70城房价指数。这一数据无疑成为各地房贷利率调整的重要依据。
利率已经下探至3.7%的珠海，则是另外的情况。根据易居研究院数据，2020年2月，珠海的房价来到历史高点，均价29414元/平方米，同期，作为广东省会的广州市，均价仅为27837元/平方米。随后一整年，珠海房价均价都与省会广州不相上下。2020年，珠海的GDP为3482亿元，同年，广州GDP为2.51万亿。而从2022年年初开始，珠海房价一直处于下跌区间。
值得注意的是，此次利率突破规定下限的城市，不包含北上广深等一线城市。
广东住房政策研究中心首席研究员李宇嘉分析，根据央行政策，目前70个大中城市中，过半城市的首套房贷利率在2023年达到不设下限的要求。这70个城市均为人口规模、经济基本面靠前的城市。全国还有200多个地级市，大部分的房价在下跌。预计未来越来越多城市的首套房利率将取消下限。
提前还款，因为利率“暴跌”？
最近房产领域另外一大重要趋势则是，越来越多居民开始提前还贷，这与各地房贷利率开始下调的时间段高度吻合。
近一年半时间，珠海房贷利率起伏巨大。2020年10月，林晓在珠海购买首套住房并从中国工商银行贷款，商贷利率是6.1%，她贷款共计200万，在30年等额本息还款模式下，每月还款约12120多元。但如果按照当下珠海最低利率3.7%，每月仅需偿还9205元。
目前，房贷的实际利率由贷款基础利率(LPR)±基点(BP)形成。以林晓的房贷利率为例，LPR是4.65%，上浮145BP，也即上涨1.45%，实际利率就是LPR(4.65%)+145BP(1.45%)=6.1%。
虽然从一年半前到现在，LPR已经从4.65%下降到4.3%，但是林晓房贷在LPR基础上增加的145BP，并没有改变。
即使按照现在的LPR利率，林晓每月也需偿还11670元。
较大的还款差额让林晓决定提前还贷。事实上，不少在利率高点贷款的年轻人都有这样的想法。
“对存量房贷来说，高利率的弊端更加凸显。因此，不少人选择提前还贷，要么还款后卖房，再买房，腾挪为低利率房贷。”李宇嘉对中国新闻周刊表示。
不过最近，越来越多人发现，提前还贷变难了。
在经历近3个月等待之后，家住广州的王磊终于提前还完了中国建设银行剩余的贷款，但违约金相当于3个月的月供。
在国内普遍推行LPR模式之前，主要使用固定利率。每逢房产市场的“牛市”，贷款合同上的固定利率，也不断水涨船高
家住广州的张敏丽在购房时，与银行签订了贷款固定利率高达6%。最近，她想要提前还贷，一方面因为房贷利率不断下调，另一方面她和家人也准备换房。
等额还款计算公式：每月还本付息金额=[本金*月利率*(1+月利率)还款月数]/[(1+月利率)还款月数-1];这一条公式是每月利息=剩余本金*贷款月利率。每月本金=每月月供额_每月利息。当贷方签订抵押合同时，如果抵押贷款利率。
但当她去咨询客户经理时，发现中国工商银行提前还贷已经排到了3个月后。
“会继续等下去，直到可以提前还贷。”张敏丽表示。
在华泰资产首席经济学家王军看来，在较大利率差额之下，购房者宁愿承担违约金等摩擦成本，忍受更长时间的等待，也要尝试提前还贷。但从银行角度分析，稳定的房贷利息是其重要的收入来源，提前还贷潮对其经营和发展将产生较大影响。
“目前银行和购房者各自有考量，这时候很可能倒逼利率政策进一步优化调整。”王军对中国新闻周刊说。
一个月大约3000元。住房贷款注意事项：1、合理选择贷款金额和期限。2、理性提前还款。3、按时还款。房贷一个月还多少要根据还款的方式来看，还款方式分为等额本金还款法和等额本息还款法。不同的贷款方式对应不同的还款数额。
上海易居房地产研究院研究总监严跃进则认为，从房贷利率角度观察，社会上确实存在抱怨存量房贷利息太高的声音。提前还房贷，目的是减少利息支出。
“各地应把房贷利率下调和房贷提前偿还之间的关系做系统的研究，从保护购房者权益角度积极为购房者减负。”严跃进说。
看你贷多少，房贷计算公式 每月还款额=贷款本金×[月利率×（1+月利率）^还款月数]÷[（1+月利率）^还款月数-1]总支付利息：总利息=还款月数×每月月供额-贷款本金 每月应还利息=贷款本金×月利率×〔(1+月利率)^。
房贷利率会进一步下调吗
低利率与提前还贷息息相关，但也并非提前还贷的全部原因。
此轮提前还贷潮的另一大原因，被认为与2022年下半年以来理财收益持续走低密切相关。
李宇嘉表示，据测算热点城市房子的综合持有成本在5%～9%左右，如果房价不在快速上涨的区间，居住功能之外，持有房子并不划算。只要房贷利率高于理财利率，或房价在下跌或居民预期房价下跌，提前还贷的动机就会存在。
2022年以来，多款稳健型理财产品出现亏损。比如，天相投顾基金评价中心的数据显示，2019年至2021年期间募集的多只“百亿爆款”公募基金在2022年的权益市场中出现下跌，此期间首发规模超百亿的股混基金共计36只，2022年平均跌幅为22.34%。
而在不少专家看来，终结提前还贷潮，恐怕需要一个“牛市”。
房贷一个月还多少要根据还款的方式来看，还款方式分为等额本金还款法和等额本息还款法。不同的贷款方式对应不同的还款数额。
“如果在金融市场能获得稳定的回报，大家其实能忍受存量房贷较高的利率，但如果理财产品的收益较低甚至为负，那么越来越多人会理性选择提前还贷。”王军说。
